Pour un ménage comme pour une entreprise, avoir un toit est primordial. Le loyer ou le remboursement d’un emprunt constituent d’ailleurs des postes importants dans le budget. L’acquisition, la rénovation ou l’embellissement d’un logement contribuent également au bien-être. C’est pourquoi il est indispensable de vous protéger au mieux contre tout dommage.

Les biens ne revêtent pas seulement une fonction pratique dans la vie de tous les jours, ils ont également souvent une valeur affective. En outre, ils influent beaucoup sur la qualité de vie. Il est donc naturel de les protéger et les assurer.

Une assurance incendie est en premier lieu une absolue nécessité pour faire face aux événements exceptionnels susceptibles de menacer tous vos biens en une fraction de seconde. Par ailleurs, cette assurance n’est pas non plus un luxe superflu pour les incidents de plus petite ampleur tels qu’un feu de cuisine, un lave-linge qui fuit, etc

À part les dommages incendie, cette assurance couvre :

• les dommages résultant d’attentats et de conflits au travail
• les dommages résultant d’insurrections et de grèves
• le décès
• les dommages causés par la tempête et la grêle
• les dégâts des eaux
• le bris de vitrages
• le vol (en option)
• les catastrophes naturelles

Tant le bâtiment que le mobilier peuvent être assurés. L’assurance incendie n’est pas une assurance légale obligatoire. Attention toutefois : si un tiers subit des dommages occasionnés par un incendie qui a pris naissance chez vous et pour lequel vous êtes responsable, vous êtes tenu d’indemniser ces dommages. Ceux-ci peuvent s’élever jusqu’à des millions (la présomption légale peut jouer en votre défaveur).

C’est également une raison pour laquelle la plupart des bailleurs exigent dans le contrat que le locataire contracte une assurance incendie (cela s’inscrit parfaitement dans le cadre de la responsabilité locative légale). En outre, quasiment toutes les institutions de crédit vous obligent à contracter une assurance incendie lorsque vous souscrivez un crédit logement.

Afin de calculer la prime de l’assurance incendie, il convient d’abord de déterminer la valeur. Cela peut se faire à l’aide de systèmes de questionnaire, en tenant compte du loyer mensuel, du nombre de mètres carrés et/ou mètres cubiques, etc.

Une estimation à la juste valeur est essentielle pour ne pas être confronté à la « règle proportionnelle » (c’est-à-dire être sous-assuré). Grâce à des clauses en béton et un calcul correct, nous pouvons également éviter pareille situation.

Alors que la voiture était jadis un signe de distinction, il s’agit aujourd’hui tout d’abord d’une forme de mobilité. Tant en semaine que pendant le week-end. Une plus grande mobilité signifie une plus grande liberté, mais une plus grande circulation comporte, malheureusement, également plus de risques. Et un véhicule engendre des coûts non négligeables. Il y a plusieurs moyens de l’assurer.
D’une part, lors de l’achat d’un véhicule, il est possible de contracter une OMNIUM. En cas d’accident (même si vous êtes en tort), les dommages causés à votre véhicule sont indemnisés. Cela apporte une certaine sécurité. Même lorsque, par exemple, il y a un délit de fuite de la partie adverse.
Une omnium complète comporte les garanties : incendie (par ex. un court-circuit), vol (par ex. vol), bris de glace (par ex. une pierre dans le pare-brise), forces de la nature (par ex. un arbre qui tombe sur le véhicule lors d’une tempête), heurt avec animaux (par ex. une collision avec un cerf), dommages propres (par ex. une collision avec un autre véhicule (en tort) avec dommages au véhicule propre). Dans le cas de cette dernière garantie, une franchise est prévue.
Une omnium partielle est identique, mais ne contient pas la garantie « dommages propres ». Des formules « budget » sont également disponibles, offrant uniquement les garanties bris de glace, incendie et vol, etc.
Le dédommagement peut être calculé sur la valeur précédant le dommage (« carnets garagistes ») ou être basé sur des pourcentages d’usure convenus.
D’autre part, il y a la Responsabilité civile (assurance RC). Cette assurance obligatoire indemnise la partie adverse lorsque votre responsabilité est engagée. Cependant, ce volet de l’assurance automobile n’est pas identique dans toutes les compagnies (extensions, accords de traitement de sinistre plus rapide, etc.).
La garantie Protection juridique vous défend en cas de contestation, entame les démarches juridiques nécessaires, paie les frais d’avocat, etc. Il peut être important de prêter attention à toute confusion d’intérêts de fait (par ex. la partie adverse a également une RC et une Protection juridique auprès de la même compagnie d’assurances).
Les dommages personnels (décès, invalidité, frais médicaux, etc.) du passager ou du conducteur peuvent être assurés. C’est souvent le seul moyen d’être sûr d’être indemnisé même lorsque l’on est en tort. Il importe assurément de trouver des garanties sur mesure.
Enfin, une garantie Assistance voyage peut vous épargner bien des soucis. Il s’agit d’une aide très directe en cas de problèmes concernant le véhicule (par ex. le dépannage d’un véhicule accidenté/en panne) ou des personnes (par ex. poursuivre le voyage/revenir lorsque le véhicule est en panne).
Les éléments qui déterminent le tarif sont : l’usage du véhicule (professionnel ou privé), le nombre de kilomètres parcourus annuellement avec le véhicule, le type de profession, l’âge du conducteur habituel, le domicile, la marque et le type de véhicule, le carburant, le permis de conduire, l’absence d’accident, la valeur, le garage, etc.

Tout au long de votre vie active, vos revenus ne feront que s’accroître. Et vous vous habituerez à mener un certain train de vie. Malheureusement, il en ira tout autrement lorsque vous partirez à la retraite.
Votre pension légale ne représentera qu’une partie de votre dernier salaire. Ce qui ne vous permettra pas de couler des jours paisibles au moment où vous devriez en profiter. Vous voulez donc trouver une solution.
Le conseil de pension individuel devient de plus en plus indispensable
Le calcul (estimation) de la pension individuelle à l’aide de données détaillées (statut social, salaire annuel, durée de carrière, dispositions déjà prises vous-même, etc.) peut être important.
Sur la base de ces données, vous avez un aperçu de :
• votre pension légale
• vos compléments déjà prévus
• votre (éventuel) déficit de pension par rapport à votre pension souhaitée
Quels produits pour votre complément de pension ?
Traditionnellement, une distinction est établie entre les produits fiscaux et non fiscaux. Les deux peuvent être intéressants pour vous.
N’oublions pas de mentionner que l’Assurance groupe peut également constituer un complément correct à votre projet total.
Rendement garanti
Les produits vous offrent un rendement garanti pour chaque versement. À cela s’ajoute chaque année, la participation gratuite aux bénéfices.
Il s’agit de placements totalement exempts de risques. Lorsque vous décidez de mettre fin à votre participation aux bénéfices dans un fonds de placement lié à une assurance, vous pouvez en obtenir un rendement remarquablement élevé. La participation aux bénéfices n’est toutefois pas garantie.
Il est toujours possible de prévoir une couverture décès, en plus du capital pension.
Fiscalement intéressant
Les primes que vous payez pour votre constitution de pension individuelle sont déductibles d’impôts.
Vous réalisez ainsi une économie fiscale allant de 30 à 40 %, ce qui peut représenter très vite un avantage non négligeable pour les deux rubriques de votre déclaration d’impôts.

Les dommages causés à un tiers dans le cadre professionnel relèvent de la « RC exploitation ».
Les garanties partielles les plus courantes, chacune avec un montant maximal, sont :
• Le dommage corporel
• Le dommage matériel
• Le dommage immatériel consécutif
Les objets confiés sont souvent assurés jusqu’à un certain montant. Pour ce qui est des dommages matériels (pas corporels) à des tiers, une franchise est appliquée, généralement exprimée en % du montant des dommages, avec un montant minimal et un montant maximal par sinistre.
Les garanties Responsabilité professionnelle et RC après livraison présentent également bien trop d’importance pour différentes activités pour ne pas s’y arrêter.
Dans la plupart des polices d’assurance, une garantie Protection juridique est également prévue.
Cette/ces garantie(s) partielle(s) vise(nt) à offrir une protection juridique (notamment le remboursement des honoraires d’avocat) en cas de litige éventuel (par ex. discussion, injustement « attaqué », etc.).
Outre la protection juridique classique (jusqu’au montant maximal prévu dans la police), il est également possible d’assurer l’incapacité de tiers, etc.
Une police d’assurance séparée spécialisée pour le volet Protection juridique offre les garanties les plus larges.
Les éléments qui déterminent le tarif sont : la durée de l’assurance (déterminée, indéterminée), le chiffre d’affaires, le nombre de personnes assurées, les garanties, les franchises, etc.

Personne n’est irremplaçable. Et pourtant… Votre expérience, votre dévouement et votre savoir sont importants pour l’entreprise. À cet égard, vos collègues apportent également une contribution essentielle. Il est dès lors évident que votre entreprise sache apprécier cette contribution à sa juste valeur.
Un joli complément à votre pension
Une assurance groupe constitue un moyen idéal pour montrer aux travailleurs que vous appréciez ce qu’ils font. Le Plan de pension qui vous assure également de maintenir votre train de vie actuel à la retraite. Et ce, peu importe que vous soyez indépendant ou travailleur.
Une assurance groupe est un programme de prévoyance qui vous fournit une épargne supplémentaire lors de votre pension. Et donc une pension complémentaire qui est plus que bienvenue. Il s’agit, en même temps, d’un soutien solide pour votre famille si une couverture décès appropriée a été souscrite également. Pour une assurance groupe, concoctée sur mesure pour votre entreprise, ou pour des explications sur vos possibilités privées en plus de votre assurance groupe, vous pouvez toujours faire appel à notre bureau.
Une partie de la gestion du personnel
L’assurance groupe représente un moyen idéal pour un employeur de récompenser son personnel pour sa loyauté. Par ailleurs, cette assurance répond aux besoins des travailleurs et des indépendants de maintenir leur train de vie après la carrière active. En tant que complément à la pension légale, l’assurance groupe forme un outil flexible.
Comment fonctionne l’assurance groupe ?
Une assurance groupe est souscrite par l’entreprise, au profit des assurés ou de leurs ayants droit. L’entreprise accorde à tous les membres d’une certaine catégorie, par exemple à tous les gérants, une pension extralégale dont les spécificités sont définies dans un règlement.
Les indépendants ou travailleurs qui bénéficient d’une rémunération mensuelle régulière sur laquelle est retenu le précompte sont les assurés potentiels. Toutes les personnes qui appartiennent à la même catégorie bénéficieront des avantages.
Le contrat d’assurance groupe règle les engagements contractuels entre l’entreprise et la compagnie d’assurances. Le règlement de pension reprend tant les droits et devoirs des indépendants assurés (travailleurs) et de la société (employeur) que les dispositions légales.
En outre, il y a naturellement les conditions générales et la police individuelle.
Des garanties possibles ?
Les garanties les plus courantes sont les suivantes : capital à la pension, capital en cas de décès prématuré, revenu garanti, assurance hospitalisation et exonération du paiement de la prime.
Les garanties figurent dans le règlement.
Primes d’assurance
Le paiement peut être divisé entre l’employeur et ses travailleurs. Dans le cas des indépendants, c’est la société qui paie la prime *.
Les primes qui sont payées au titre d’une assurance groupe doivent toujours satisfaire à la règle fiscale des 80 %. La partie des primes qui assure des avantages excédant la limite fiscale susmentionnée sera imposée.
Systèmes de financement
Charge fixe :
Dans ce système, l’on part d’un budget de prime bien défini et les prestations à verser seront le résultat de la capitalisation des primes. Parfois, l’employeur détermine un budget fixe sur la base de la masse salariale totale (par ex. 10 % ou 15 %). En fonction de ce budget, une prime sera payée pour chaque travailleur. Cependant, un pourcentage fixe est souvent fixé en fonction du salaire annuel de chaque travailleur.
Il est également possible de déterminer un montant forfaitaire fixe, en tenant compte de la limite des 80 %.
Le système est très transparent et facile à comprendre. Au niveau budgétaire, le système est simple également. Tant le travailleur que l’employeur savent précisément ce que coûte le régime à tout instant. C’est justement la raison pour laquelle ce système est souvent appliqué au début d’un plan de pension.
But à atteindre :
Alors que dans un système de charge fixe, l’on part des primes pour déterminer ensuite les prestations à assurer, dans un système de but à atteindre, c’est juste l’inverse : l’on calcule les primes en fonction des prestations à assurer. L’accent est donc mis ici sur le capital, ou la rente, que le bénéficiaire recevra à l’âge de la pension ou en cas de décès avant l’âge de la pension.
Le système du « but à atteindre » s’applique davantage dans les entreprises d’un autre type. Une plus grande force de frappe financière est communément exigée.
Sous l’œil approbateur du fisc
Personne n’aime payer des impôts ! Pour votre entreprise, il peut être important de mettre vos bénéfices à l’abri pour vos collaborateurs. La législation en matière d’impôts a en effet également ses bons côtés. Vu que c’est votre entreprise qui souscrit et finance une assurance groupe, les versements sont intégralement déductibles en tant que charges professionnelles. Dans une assurance groupe, l’on peut déterminer que l’affilié apporte également une contribution. Vous déduisez donc directement le versement à charge de l’affilié de son traitement. Sur ce montant, l’affilié obtient une réduction d’impôt.
Plans flexibles
Bien que ce type de plan ne soit pas couramment utilisé en Belgique, il est également possible de souscrire un plan de type « cafétéria ». Généralement, l’on utilise cette dénomination pour un plan où l’employeur définit uniquement le cadre général de l’assurance groupe : le budget sur la base d’une charge fixe, la répartition du budget entre l’employeur et le travailleur, le choix des garanties qu’il souhaite proposer. Le travailleur peut alors déterminer dans ce cadre les garanties qu’il souhaite souscrire et pour quels montants. Ainsi, il peut mieux adapter son assurance à sa situation familiale et à ses besoins spécifiques. Plusieurs variations sont possibles sur ce principe.
Le « plan sur mesure » individuel pour chaque employeur est un système attrayant, car l’employeur peut jouer sur les différents besoins de ses travailleurs. Cela peut également être une énorme limitation, car la gestion d’un tel plan est loin d’être simple. Il est souvent impossible de fournir une réponse appropriée à des questions ultérieures (chaque cas peut être très différent). Les travailleurs qui optent pour un système déterminé oublient probablement également que leur situation future peut changer du tout au tout.
Branche 21 avec participation aux bénéfices de la branche 23
Dans le cas de ces assurances groupe, vous avez la possibilité de coupler votre sécurité à une stratégie de placement personnalisée. Ces assurances groupe sont idéales pour ceux visent un rendement plus élevé sans craindre un risque limité. Vous recevez un intérêt garanti sur les primes versées. En plus, vous recevez chaque année une participation aux bénéfices que vous placez dans le fonds de la compagnie de votre choix. Il va de soi qu’en raison des fluctuations du marché boursier, le rendement final n’est pas toujours connu avec précision.
Un beau rendement
Les assurances groupe sont la combinaison idéale de techniques fiscales, financières et d’assurances au sein d’une seule formule de placement. Les sommes investies sont gérées par des experts en placement, qui veillent au rendement optimal de votre argent.
Des garanties complémentaires
Chacun court le risque de tomber en incapacité de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie, de façon temporaire ou permanente. Cela a naturellement pour conséquence une perte de revenus. L’intervention légale est cependant limitée et n’est accordée qu’après un certain stage d’attente. Plus le revenu est élevé, plus la perte de revenus est grande. Afin de remédier à ces conséquences financières, il est possible de souscrire, via l’assurance groupe, une couverture « rente d’invalidité » et/ou une « exonération de la prime d’assurance groupe ».
Les frais d’hospitalisation, surtout si l’on opte pour une chambre particulière, peuvent faire un gros trou dans le budget du ménage. Pour le séjour, les médicaments, les honoraires de médecins, les consultations spécialisées, etc., il faut souvent payer des suppléments. Pour faire face à ces coûts, l’entreprise peut ajouter un volet Assurance hospitalisation.
De très nombreuses assurances groupe prévoient également un capital supplémentaire en cas de décès avant l’âge de la pension.
Nous vous fournirons avec plaisir de plus amples informations à votre demande :
• le montant de la prime que vous pouvez payer (calcul de la limite des 80 %)
• le capital qui sera versé
• la composition d’un plan
• les garanties complémentaires
* « pour les indépendants ayant une société, il convient également d’examiner des solutions EIP (engagement individuel de pension) adaptées »

À la suite d’une maladie ou d’un accident grave, vous êtes incapable de travailler pendant une longue période… Le risque que cela vous arrive vous semble peut-être minime aujourd’hui. Néanmoins, que se passera-t-il si cela vous arrive quand même et si la situation persiste pendant plusieurs mois, voire des années ?
Vous êtes indépendant…
Si vous êtes indépendant ou exercez une profession libérale, une incapacité de travail de longue durée est un vrai coup dur.
Le premier mois, c’est bien simple, vous ne recevez rien. Ensuite, l’allocation que vous percevez de la sécurité sociale les mois suivants ne pèse pas grand-chose non plus. Qui plus est, si vous n’êtes pas en incapacité de travail totale, vous n’avez pas droit à la moindre allocation.
Entre-temps, vos obligations financières continuent à courir : entretenir votre famille, rembourser les crédits, effectuer les versements anticipés pour les impôts, etc.
Une garantie de revenu en cas de maladie et d’accident
Vous déterminez vous-même le salaire fixe à assurer. Ce montant assuré doit être inférieur à votre revenu officiel.
Si vous optez pour la formule de la rente croissante, le montant que vous percevez augmente chaque année.
En tant qu’indépendant, vous pouvez déduire les primes de manière illimitée à titre de frais professionnels pour autant que vous puissiez prouver vos frais professionnels réels. Ainsi, vous pouvez récupérer jusqu’à 55 % des primes.
La sécurité est importante…
L’assurance vous apporte la sécurité nécessaire : lorsque vos revenus diminuent fortement à la suite d’une maladie ou d’un accident, elle compense en grande partie cette perte pendant toute la période de l’incapacité de travail. Même jusqu’à votre pension. Vous choisissez vous-même lors de la conclusion du contrat l’âge du terme : 55, 60 ou 65 ans.
Le montant de l’allocation est déterminé par le degré d’invalidité. À partir d’un degré d’invalidité de 67 %, vous avez déjà droit à 100 % du versement de la rente annuelle.
Vous pourrez peut-être traverser les premiers mois grâce à vos propres ressources, ou, à l’inverse, avoir très dur parce que vous venez, par exemple, de consentir de lourds investissements. Nous vous aidons avec plaisir à choisir le type et la durée du stage d’attente.
Votre situation familiale fait peut-être que le risque de décès a également de lourdes conséquences financières pour les membres de votre famille et/ou de votre affaire. Nous cherchons pour vous des solutions complètes avec capital décès ou pension.