Een goede woning of kantoor is van het grootste belang voor een gezin of bedrijf. Huren of aflossen van een lening zijn trouwens belangrijke uitgaven. Een woning verwerven, vernieuwen of verfraaien draagt ook bij tot de welstand. Kwestie van je optimaal te beveiligen tegen schade.

– Bezittingen hebben niet alleen een practische functie in het dagelijkse leven, maar vaak ook een gevoelswaarde. Bezittingen dragen ook veel bij tot de kwaliteit van het leven. Beveiligen dus en verzekeren.

– Een brandverzekering is in de eerste plaats een noodzaak voor uitzonderlijke gebeurtenissen die in één keer al uw bezittingen kunnen bedreigen. Deze verzekering is eveneens geen overbodige luxe voor de kleinere voorvallen zoals een keukenbrandje, een lekkende wasmachine, …

– Behalve brandschade dekt deze verzekering:

·         * schade als gevolg van aanslagen, conflicten op het werk

·         * schade als gevolg van opstanden en stakingen

·         * het overlijden

·         * storm- en hagelschade

·         * waterschade

·         * glasbreuk

·         * diefstal (optioneel)

·         * natuurrampen

– Zowel gebouw als inboedel kunnen verzekerd worden. De brandverzekering is geen wettelijk verplichte verzekering. Maar let wel, als een derde schade lijdt door een brand die ontstaan is bij u en waar u verantwoordelijk voor bent, moet u deze schade wel vergoeden. Deze bedragen kunnen tot in de miljoenen oplopen (het wettelijk vermoeden kan in uw nadeel spelen).

Hierom ook laten de meeste verhuurders in het contract opnemen dat de huurder een brandverzekering moet afsluiten (dit sluit perfect aan bij de wettelijke huuraansprakelijkheid) Verder verplichten ook nagenoeg alle kredietinstellingen om een brandverzekering te nemen wanneer u een woninglening afsluit.

– Om de brandverzekeringspremie te berekenen moet eerst aan waardebepaling gedaan worden. Dit kan d.m.v. één van de vragenlijst-systemen, rekening houden met de maandelijkse huurprijs, aantal vierkante en/of kubieke meter berekenen, …

Een correcte inschatting is belangrijk om ook niet met de ‘evenredigheidsregel’ geconfronteerd te worden (d.i. onderverzekering). Ook met goede clausules en berekening kunnen we dit ondervangen.

Waar een voertuig vroeger een statussymbool was, is het nu vooral een vorm van mobiliteit. Zowel in de week als in het weekend. Meer mobiliteit betekent meer vrijheid, maar meer verkeer houdt helaas ook meer risico’s in. En een auto betekent een belangrijke uitgave. Er zijn meerdere manieren om hem te verzekeren.
Enerzijds kan men bij de aankoop van een wagen een OMNIUM afsluiten. Bij ongeval (zelfs wanneer u in fout bent) wordt de schade aan uw voertuig vergoed. Dit zorgt voor zekerheid. Ook wanneer er bijvoorbeeld vluchtmisdrijf is van de tegenpartij.
Een volledige omnium bestaat uit de waarborgen: brand (bv. kortsluiting), diefstal (bv. diefstal), glasbreuk (bv. steen in voorruit), natuurkrachten (bv. boom valt bij storm op auto), aanrijding wild (bv. aanrijding met hert), eigen schade (bv. tegen andere wagen gereden (in fout) met schade aan eigen wagen). Bij deze laatste waarborg is een vrijstelling/franchise voorzien.
Een gedeeltelijke omnium is identiek, maar bevat niet de waarborg ‘eigen schade’. Er bestaan ook budget-formules met enkel glasbreuk, brand en diefstal, …
De vergoeding kan gerekend worden op de waarde vlak voor schade (‘boekjes garagisten’) of gebaseerd zijn op afgesproken sleetpercentages.
Anderzijds is er de Burgerlijke Aansprakelijkheid (BA-verzekering). Deze verplichte verzekering vergoed de tegenpartij wanneer u aansprakelijk bent. Toch is dit gedeelte van de autoverzekering niet bij elke maatschappij identiek (uitbreidingen, akkoorden snellere schade-afhandeling, …)
De waarborg Rechtsbijstand verdedigt bij betwisting, zet nodige gerechtelijke stappen, betaalt advocaatskosten , …. Aandacht voor feitelijke belangenvermenging (bv. tegenpartij heeft ook BA en Rechtsbijstand bij zelfde verzekeringsmaatschappij) kan belangrijk zijn en opgelost.
De persoonlijke schade (overlijden, invaliditeit, medische kosten, …) van inzittende of bestuurder kan verzekerd worden. Enkel zo is men dikwijls zeker van vergoeding. ook wanneer men zelf in fout is. Waarborgen zoeken op maat is hier zeker de boodschap.
Tenslotte kan een waarborg Reisbijstand u heel wat ellende besparen. Heel directe hulp bij problemen met auto (bv. takelen beschadigde/defecte auto) of personen (bv. verderzetten reis/terugkomen wanneer auto stuk).
Tarief-bepalende elementen zijn: gebruik van de wagen (beroep of privé), aantal KM dat u jaarlijks rijdt met de wagen, soort beroep, leeftijd gebruikelijke bestuurder, woonplaats, merk en type auto, brandstof, rijbewijs, schadevrij, waarde, garage, …

Tijdens een actieve loopbaan stijgt het inkomen gestaag. Tegelijkertijd maken we ons een bepaalde levensstijl eigen. Maar wat als we met pensioen gaan?
Het wettelijke pensioen haalt lang niet het niveau van het laatste loon. Concreet: op het moment dat er eindelijk de tijd voor is, beschikken we niet meer over de financiële middelen om voluit van het leven te genieten. Het komt er dus op aan een aangepaste oplossing te vinden.
Individueel pensioenadvies wordt steeds noodzakelijker
Het berekenen (raming) van individueel pensioen aan de hand van detailgegevens (sociaal statuut, jaarsalaris, duur loopbaan, reeds betaande voorzieningen, …) kan belangrijk zijn.
Op basis van gegevens hebt u overzicht van:
• uw wettelijk pensioen
• uw reeds gemaakte aanvullingen
• uw (eventuele) pensioentekort ten opzichte van gewenste totaalpensioen
Welke producten voor uw pensioeninvulling?
Klassiek wordt een opdeling gemaakt tussen fiscaal en niet-fiscaal. Beiden kunnen voor u interessant zijn.
Vergeten we niet duidelijk te vermelden dat de Groepsverzekering ook correcte aanvulling kan zijn op uw totale plan.
Gegarandeerd rendement
Producten bieden een gegarandeerd rendement voor iedere storting. Daarbovenop komt er elk jaar de gratis deelname in de winst.
Het zijn absoluut risicoloze beleggingen. Wanneer u ervoor kiest om de winstdeelname in een verzekerings-beleggingsfonds stopt kan u hiervoor merkelijk hogere rendementen halen. De winstdeelname is dan wel niet gegarandeerd.
Het is steeds mogelijk om een overlijdensdekking te voorzien, naast het pensioenkapitaal.
Fiscaal vriendelijk
De premies die u betaalt voor uw individuele pensioenvorming kunnen fiscaal in mindering gebracht worden.
U realiseert een fiscale besparing tussen 30 en 40% op uw premie, wat op beide rubrieken van uw belastingsaangifte toch al snel voor een belangrijk voordeel kan zorgen.

Schade veroorzaakt aan derden in de hoedanigheid van de uitgeoefende activiteit is de ‘BA Uitbating’.
Meest voorkomende deelwaarborgen, elk met maximum bedrag:
• Lichamelijke schade
• Stoffelijke schade
• Immateriële gevolgschade
Ook toevertrouwde voorwerpen zijn dikwijls mee verzekerd tot bepaald bedrag. Op de stoffelijke schade (niet lichamelijke) schade aan derden is een vrijstelling van toepassing, meestal uitgedrukt in % schade, met een minimum en een maximum per schadegeval.
De waarborgen Beroepsaansprakelijkheid en BA na levering zijn voor verschillende activiteiten ook te belangrijk om niet bij stil te staan.
In de meeste verzekeringspolissen wordt ook een waarborg Rechtsbijstand voorzien.
Deze deelwaarborg(en) hebben als bedoeling juridische bijstand te geven (o.a. terugbetaling kosten advocaat) bij een eventueel geschil (bijv. discussie, ten onrechte ‘aangevallen’, …)
Naast de klassieke rechtsbijstand (tot in polis voorzien maximumbedrag) kan ook het onvermogen van derden verzekerd worden, e.d…
Gespecialiseerde aparte verzekeringspolis voor het luik Rechtsbijstand biedt de ruimste waarborgen.
Tarief-bepalende elementen zijn: duurtijd van de verzekering (bepaald, onbepaald), omzet, aantal verzekerde personen, waarborgen, vrijstellingen, …

En toch … Uw ervaring, uw inzet en uw kennis zijn belangrijk voor de onderneming. Ook uw collega’s leveren in dit verband een essentiële bijdrage. Het is dan ook evident dat uw onderneming die bijdrage naar waarde weet te schatten.
Een aangename aanvulling op uw pensioen
Een groepsverzekering is een ideaal middel om die waardering te laten blijken. Het Pensioenplan waarmee u uw huidige levensstandaard ook voor de toekomst veilig stelt. En dit ongeacht of u zelfstandige of werknemer bent.
Een groepsverzekering is een voorzorgsprogramma dat u bij uw pensionering voorziet van een extra spaarpot. Voor u een welkom aanvullend pensioen dus. En tegelijkertijd een stevig houvast voor uw gezin indien een aangepaste overlijdensdekking werd onderschreven. Voor een groepsverzekering, gemaakt op maat van uw bedrijf, of uitleg over uw privémogelijkheden naast uw groepsverzekering, kan u steeds beroep doen op ons kantoor.
Een deel van het personeelsbeleid
De groepsverzekering is een ideaal middel voor een werkgever om zijn personeel voor hun getrouwheid te belonen en beantwoordt aan de behoefte van werknemers en zelfstandigen om hun levensstandaard na de actieve loopbaan te behouden. Als aanvulling op het wettelijk pensioen vormt de groepsverzekering een flexibel werkmiddel.
Werking van de groepsverzekering?
Een groepsverzekering wordt onderschreven door het bedrijf, ten gunste van de verzekerden of hun nabestaanden. Het bedrijf kent aan alle leden van een bepaalde categorie, bijvoorbeeld alle bedrijfsleiders, een extra-legale pensioenvoorziening toe waarvan de bijzonderheden omschreven worden in een reglement.
De zelfstandigen of werknemers die regelmatige maandelijkse bezoldigingen genieten waarop de voorheffing wordt ingehouden zijn de mogelijke verzekerden. Iedereen die tot de bepaalde categorie behoort zal van de voordelen genieten.
Het groepsverzekeringscontract regelt de contractuele verbintenissen tussen het bedrijf en de verzekeringsmaatschappij. Het pensioenreglement neemt zowel de rechten en de plichten van de verzekerde zelfstandigen (werknemers) en van de vennootschap (werkgever) als de wettelijk vastgestelde bepalingen op.
Daarnaast zijn er natuurlijk de algemene voorwaarden en de individuele polis.
Mogelijke waarborgen?
De meest voorkomende waarborgen zijn: kapitaal bij pensioen, kapitaal bij vooroverlijden, gewaarborgd inkomen, hospitalisatieverzekering en vrijstelling van premiebetaling.
De waarborgen worden opgenomen in het reglement.
Verzekeringspremies
De betaling kan opgesplitst worden tussen de werkgever en zijn werknemers. Bij zelfstandigen betaalt de vennootschap de premie*.
De premies die voor een groepsverzekering worden betaald moeten steeds voldoen aan de fiscale 80% regel. Het gedeelte van de premies dat voordelen verzekert boven de vernoemde fiscale grens zal door de fiscus verworpen worden.
Financieringssystemen
Vaste last:
In dit systeem wordt uitgegaan van een welomschreven premiebudget en zullen de uit te keren prestaties het resultaat zijn van de kapitalisatie van de premies. Soms bepaalt de werkgever een vast budget op basis van de totale loonmassa (b.v. 10% of 15%). In functie daarvan zal voor iedere werknemer een premie betaald worden. Vaak echter wordt een vast percentage in functie van het jaarloon van iedere werknemer bepaald.
Ook kan men een vast forfaitair bedrag bepalen, rekening houdend met de 80% grens.
Het systeem is heel doorzichtig en gemakkelijk te begrijpen. Ook vanuit budgettair oogpunt is het systeem makkelijk. Zowel de werknemer als de werkgever weten wat de regeling op ieder ogenblik kost. Precies om deze reden wordt het systeem dikwijls toegepast bij de start van een pensioenplan.
Te bereiken doel:
Terwijl men in het vaste last systeem uitgaat van de premies om dan de te verzekeren prestaties te bepalen, gaat men in een te bereiken doel systeem juist omgekeerd te werk: hier gaat men de premies berekenen in functie van de te verzekeren prestaties. Het accent wordt hier dus gelegd op het kapitaal dat, of de rente, die de begunstigde zal ontvangen op pensioenleeftijd of bij overlijden voor de pensioenleeftijd.
Het stelsel van “te bereiken doel” vindt men iets meer terug bij ander type ondernemingen. Er is veelal een grotere financiële slagkracht voor vereist.
Onder het goedkeurend oog van de fiscus
Niemand betaalt graag belastingen! Het kan voor uw firma belangrijk zijn om uw winst veilig te stellen voor uw medewerkers. De belastingwetgeving heeft immers ook haar goede kanten. Aangezien het uw onderneming is die een groepsverzekering sluit en financiert zijn stortingen integraal aftrekbaar als bedrijfslasten. In een groepsverzekering kan bepaald worden dat ook de aangeslotene een bijdrage levert. De storting ten laste van de aangeslotene houdt u rechtstreeks af van zijn bezoldiging. Op deze bijdrage bekomt de aangeslotene een belastingvermindering.
Flexibele plannen
Hoewel dit type plan in België niet al te veel wordt gebruikt is het ook mogelijk een plan te onderschijven van het zogenaamde cafetaria-type. Meestal gebruikt men deze benaming voor een plan waarbij de werkgever enkel het algemene kader van de groepsverzekering gaat bepalen: het budget op basis van een vaste last, de verdeling van het budget tussen werkgever en werknemer, de keuze van de waarborgen die hij wenst aan te bieden. De werknemer kan dan binnen dit kader bepalen welke waarborgen hij wenst af te sluiten en voor welke bedragen. Op die manier kan hij zijn verzekering veel beter doen aansluiten bij zijn gezinstoestand en zijn specifieke behoeften. Op dit principe zijn een aantal variaties mogelijk.
Het individueel ‘plan op maat’ voor elke werkgever is een aanlokkelijk systeem omdat de werkgever kan inspelen op de verschillende noden van zijn werknemers. Het kan ook een enorme beperking zijn omdat het beheer hiervan allesbehalve eenvoudig is. Op latere vragen kan dikwijls geen passend antwoord gegeven (kan voor iedereen heel verschillend zijn). Werknemers die kiezen voor een bepaald systeem vergeten mogelijk ook dat hun toekomstige situatie enorm kan veranderen.
Tak 21 met winstdeelname in tak 23
Bij deze groepsverzekeringen heeft u de mogelijkheid om zekerheid te koppelen aan een persoonlijke beleggingsstrategie. Deze groepsverzekeringen zijn ideaal voor wie mikt op een hoger rendement en daarbij een beperkt risico niet schuwt. U krijgt een gegarandeerde intrest op de gestorte premies. Daarbovenop wordt jaarlijks een deelname in de winst toegekend die u belegt in een fonds van de maatschappij naar keuze. Wisselend beursklimaat maakt dat het natuurlijk niet altijd zeker is wat het eindrendement zal zijn.
Mooi rendement
Groepsverzekeringen zijn de ideale verweving van fiscale, financiële en verzekeringstechnieken binnen één beleggingsformule. De geïnvesteerde sommen worden beheerd door beleggingsdeskundigen, die ervoor zorgen dat uw geld optimaal rendeert.
Aanvullende waarborgen
Iedereen loopt het risico om arbeidsongeschikt te worden door een ongeval of een ziekte, tijdelijk of blijvend. Dit heeft uiteraard inkomensverlies tot gevolg. De wettelijke tussenkomst is echter beperkt en begint pas na een bepaalde wachttijd. Hoe hoger het inkomen, hoe groter de inkomensderving. Om deze financiële gevolgen op te vangen, kan men via de groepsverzekering een dekking “invaliditeitsrente” en/of “vrijstelling van de groepsverzekeringspremie” onderschrijven.
Hospitalisatiekosten, zeker als men opteert voor een privé-kamer, kunnen een flinke hap uit het gezinsbudget nemen. Voor het verblijf, de geneesmiddelen, de doktershonoraria, de gespecialiseerde onderzoeken, enz. dient men dikwijls opleg te betalen. Om aan deze kost tegemoet te komen, kan de onderneming een luik Hospitalisatieverzekering toevoegen.
Heel wat groepsverzekeringen voorzien ook een extra kapitaal bij overlijden voor pensioenleeftijd.
Graag geven wij u op uw verzoek nadere informatie over:
• hoeveel premie u mag betalen (berekening 80% grens)
• welk kapitaal zal worden uitgekeerd
• samenstellen van een plan
• aanvullende waarborgen
“* voor zelfstandigen met een vennootschap zijn er ook aangepaste oplossingen I.P.T. (individuele pensioentoezegging) die moeten bekeken worden”

Door een ernstige ziekte of een zwaar ongeval raakt u langdurig werkonbekwaam… De kans dat het u overkomt, lijkt u nu misschien erg klein. Maar wat als het toch gebeurt, en de toestand houdt maanden, zelfs jaren aan?
U bent zelfstandige…
Bent u een zelfstandige of oefent u een vrij beroep uit, dan komt een langdurige werkonbekwaamheid heel hard aan.
De eerste maand krijgt u gewoon niets. En de uitkering die u nadien van de sociale zekerheid ontvangt, stelt ook niet veel voor. Wanneer u niet volledig werkonbekwaam bent, krijgt u zelfs helemaal geen uitkering.
Ondertussen lopen uw financiële verplichtingen gewoon door: uw gezin onderhouden, leningen afbetalen, voorafbetalingen van belastingen, enz.
Inkomenszekerheid bij ziekte en ongeval
U bepaalt zelf het te verzekeren vast loon. Dit verzekerde bedrag moet lager zijn dan uw officiële inkomen.
Kiest u voor de formule stijgende rente, dan wordt het u uitgekeerde bedrag altijd hoger.
Als zelfstandige kunt u de premies onbeperkt als beroepskosten inbrengen, voor zover u uw werkelijke beroepskosten bewijst. Zo kan u tot 55 % van de premies recupereren.
Zekerheid is belangrijk…
De verzekering biedt u de nodige zekerheid: wanneer uw inkomen als gevolg van ziekte of ongeval sterk terugvalt, vangt het tijdens de hele periode van werkongeschiktheid dat verlies grotendeels op. Zelfs tot aan uw pensioen. U kiest zelf bij aanvang van het contract de eindleeftijd 55, 60 of 65 jaar.
Het bedrag van de uitkering wordt bepaald door de graad van invaliditeit. Vanaf een invaliditeitsgraad van 67 % hebt u reeds recht op 100 % van de uitbetaling van de jaarrente.
Het kan dat u met eigen middelen de eerste maanden kan overbruggen, of juist heel moeilijk omdat u momenteel bijvoorbeeld met zware investeringen zit. We helpen u graag type en duur wachttijd kiezen.
Uw gezinssituatie maakt het misschien dat het risico overlijden ook financiëel zware gevolgen heeft voor uw familieleden en/of de zaak. We zoeken voor u naar totaaloplossingen met kapitaal overlijden of pensioen.